U trenutku kada su hrvatskim poduzetnicima predstavljeni novi povoljni EU zajmovi, posebnu je pažnju javnosti privukao program namijenjen ženama poduzetnicama. O tim inicijativama, ulozi HAMAG-BICRO-a i izazovima tranzicije prema novom financijskom razdoblju razgovarali smo s Marijanom Baršić Barun, članicom Uprave HAMAG-BICRO-a zaduženom za financijske instrumente, koja u središte svog djelovanja stavlja dostupnost kapitala, održivost i ravnopravnost u poslovanju.Postali ste članica Uprave HAMAG-BICRO u trenutku kada su raspisani novi povoljni EU zajmovi, među kojima se posebno ističu oni za žene poduzetnice. Kako biste opisali tu tranziciju? – Od kad sam započela karijeru u bankarskom sektoru pa do danas, uvjerena sam da stvarni napredak proizlazi iz sustavne potpore onima koji imaju dobru poduzetničku ideju, ali nemaju uvijek resurse ili pravu infrastrukturu da je ostvare. Kad mi je ponuđena prilika da postanem članica uprave HAMAG-BICRO-a, to sam prihvatila kao izazov i mogućnost da sudjelujem u kreiranju i provođenju novih programa koji će poduzetnicima omogućiti lakši pristup financijskim sredstvima povoljnijim od ostalih kredita na financijskom tržištu RH. Jedan od tih programa je upravo ovaj za žene poduzetnice koji je do sada već pokazao veliki interes javnosti. Kada sam preuzela ulogu članice Uprave zadužene za financijske instrumente, našla sam se usred vrlo dinamičnog razdoblja – upravo su se otvarali novi programi financirani iz EU fondova u okviru programskog razdoblja 2021.–2027. To je značilo da smo prelazili iz faze završetka starih, uspješnih instrumenata (ESIF zajmovi i jamstva), u fazu novih financijskih proizvoda koji su moderniji i usklađeni s europskim politikama zelenog i digitalnog prijelaza te uključivosti. Tranzicija je bila zahtjevna, ali i izuzetno inspirativna. Morali smo prilagoditi interne procese, uskladiti se s novim pravilima o održivosti (DNSH regulativa, klimatska usklađenost i otpornost) i uvesti programe koji odgovaraju današnjim tržišnim potrebama – osobito ciljanim skupinama poput žena i poduzetnika početnika. Upravo zato program Mali zajmovi za žene poduzetnice i poduzetnike početnike predstavlja nastavak uspješne provedbe naših financijskih instrumenata – pristupačno financiranje, jednostavna administracija i stvarna podrška onima koji najviše trebaju poticaj za pokretanje ili razvoj poslovanja. Mnogi ističu da žene često imaju manje pristupa kapitalu ili se teže odlučuju na poduzetništvo. Kako HAMAG-BICRO nastoji promijeniti tu sliku? – Nažalost, praksa pokazuje da žene i dalje imaju teži pristup financijskim izvorima – često zato što raspolažu s manje kolaterala, Statistike pokazuju da je u Hrvatskoj puno manji broj žena koje osnivaju poduzeća i koje su vlasnice tvrtki ili obrta te koje se bave poduzetništvom. Ukoliko se pak odluče na pokretanje tvrtke, nerijetko imaju teži pristup financijskim sredstvima (pod time mislim na dostupnost bankarskih kredita). Najčešći je razlog nedostatak instrumenata osiguranja kao što je nekretnina s obzirom da žene imaju manje nekretnina u svom vlasništvu. Drugi razlog je nedovoljan track record, odnosno banke ne poznaju klijenta dovoljno, nemaju dostupne financijske izvještaje temeljem kojih se može napraviti analiza dosadašnjeg poslovanja. Naš cilj je olakšati pristup financiranju putem instrumenata koji su povoljniji, fleksibilniji i dostupniji. Za odobrenje većine naših zajmova dovoljne su zadužnice kao jedini instrument osiguranja, , a kamatne stope su najniže na tržištu – od 0,1 % do 3,5 %, dok program za žene i početnike ima fiksnu stopu od samo 0,5 %. Dodatno, kroz jamstvene programe pomažemo ženama poduzetnicama u pristupu bankarskim kreditima pri čemu država, preko HAMAG-BICRO-a, jamči za do 80 % glavnice kredita. Time se bankama znatno smanjuje rizik, a poduzetnicama otvara vrata do financiranja koje bi im bez jamstva bilo teško dostupno. Kroz takve instrumente mijenjamo percepciju ženskog poduzetništva – žene nisu “rizične”, nego odgovorne, inovativne i pouzdane poslovne partnerice. Možete li pojasniti što konkretno donosi novi program “Mali zajmovi za žene poduzetnice i poduzetnike početnike”? Koji su glavni uvjeti i prednosti za korisnice? – Ovaj program osmišljen upravo kako bi olakšao početak poslovanja i potaknuo rast mikro i malih poduzetnika. Namijenjen je ženama koje su većinske vlasnice trgovačkih društava (više od 50% vlasničkog udjela) ili obrta te poduzetnicima koji su u ranim fazama poslovanja (do 3 godine poslovanja). Zajmovi se mogu koristiti za investicije ili obrtna sredstva, a iznosi se kreću do 100.000 eura. Kamatna stopa je fiksnih 0,5%, bez naknade za obradu zahtjeva, s rokom otplate do 10 godina i počekom do 12 mjeseci. Posebna vrijednost programa je mogućnost otpisa dijela glavnice – do 50 % – ukoliko se zadovolje određeni kriteriji (npr. zapošljavanje jedne ženske osobe na min 12 mjeseci omogućava otpis 15%, zapošljavanje 2 ženske osobe 30% otpisa glavnice). Navedena mogućnost nije bila dostupna kod prijašnjih programa.Zajmovi do 100.000 eura s kamatom od samo 0,5% i mogućnošću otpisa do 50% glavnice zvuče iznimno povoljno. Kako to konkretno funkcionira – što znači “mogućnost otpisa” i tko na to ima pravo? – Otpis glavnice znači da se poduzetniku može trajno smanjiti iznos zajma koji mora vratiti, ako ispuni jasno propisane kriterije. U ovom programu, poduzetnici ostvaruju otpis 10 % glavnice za svaku novozaposlenu osobu, a ako zaposle ženu ili mladu osobu do 30 godina – otpis je 15 %. Ukupan iznos otpisa može dosegnuti do 50 % zajma. Uvjet je da su novozaposlene osobe zaposlene na puno radno vrijeme najmanje 12 mjeseci, a poslovanje mora biti uredno i u skladu s ugovorom o zajmu. Time ne samo da pomažemo financijski, nego i potičemo nova radna mjesta i ravnopravnost u zapošljavanju. Kakav je interes do sada – imate li podatke o broju prijava ili upita otkako su zajmovi predstavljeni javnosti? – Interes je iznimno velik, što potvrđuje da je program kreiran u skladu sa stvarnim potrebama tržišta. Od trenutka najave zaprimili smo stotine upita putem e-maila i telefona u naše poduzetničke centre. Prvi zajmovi su već odobreni iako su prijave krenule prije tjedan dana. Do sada su zaprimljeni zahtjevi poduzetnica koje se najviše bave uslužnom djelatnošću (npr. kozmetičkom djelatnošću, pedikerska djelatnost, krojačice) ili usluge u zdravstvu (ginekologinje, dermatologinje i slično). Što se sve može pokrenuti uz ove povoljne zajmove, i koje su ideje najviše odjeknule od kad je program predstavljen? – Poduzetnice i početnici koriste ove zajmove za širok spektar projekata: od otvaranja salona, obrta i malih proizvodnji do ulaganja u strojeve, opremu i digitalizaciju poslovanja. Zajmovi im omogućuju da nabave osnovna sredstva, urede poslovni prostor ili angažiraju prve zaposlenike – sve ono što često predstavlja nepremostivu prepreku u početku. Zajmovima se može kupiti i manji poslovni prostor u kojem će se obavljati poslovanje. Na nedavnoj konferenciji smo održali panel s poduzetnicima koji su uspješno koristili naše zajmove i jamstva te su nam ispričali svoja iskustva. Primjer poduzetnice koja je htjela kupiti mali poslovni prostor jer se bavi šivanjem vjenčanica. Godinama je u Zagrebu radila za jednu našu poznatu dizajnericu i nije mogla dobiti kredit u banci s obzirom da je bila početnik. Prijavila se na program ESIF zajmova, popunila je zahtjev za zajam, prikupila potrebnu dokumentaciju, te joj je odobren zajam koji redovno otplaćuje. Program se provodi u okviru europskih sredstava i politika za uključivost. Koliko su takvi fondovi do sada doprinijeli rastu ženskog poduzetništva u Hrvatskoj? – Europski fondovi, kroz HAMAG-BICRO, imaju iznimno velik utjecaj na rast ženskog i općenito malog poduzetništva. Od ulaska Hrvatske u EU do danas, samo kroz programe zajmova i jamstava plasirano je više od 1 milijarde eura u hrvatsko gospodarstvo, čime je podržano više od 13.000 poduzetnika, među kojima je velik udio žena. S novim financijskim razdobljem sredstva su dodatno povećana – samo za instrumente zajmova i jamstava na raspolaganju je preko 200 milijuna eura. Ti fondovi ne znače samo kapital, nego i promjenu odnosa prema financiranju – jer daju ženama sigurnost da se upuste u poslovne pothvate znajući da sustav stoji iza njih. Vi ste sada na čelu institucije koja svakodnevno podupire poduzetnike. Kako vidite ulogu žena u ekonomiji u idućih nekoliko godina? – Žene će, uvjerena sam, imati sve snažniju ulogu u gospodarstvu. Naše iskustvo pokazuje da su žene izuzetno odgovorne korisnice financijskih instrumenata – redovito otplaćuju zajmove i ulažu dugoročno. HAMAG-BICRO kao državna agencija čiji je cilj poticanje rasta hrvatskog gospodarstva želi omogućiti da njihove ideje prerastu u uspješne projekte. Žene koje sudjeluju u vodstvu i upravljačkim strukturama, donose perspektivu koja često nedostaje — emocionalnu inteligenciju, inkluzivnost, osjetljivost na potrebe zajednice, ali i stratešku odlučnost. U budućem poduzetništvu vidim sve veći broj žena u upravljačkim strukturama — ne zato da “ispunjavaju kvote”, nego zato što su stvarne nositeljice promjena. Što možemo očekivati od HAMAG-BICRO-a u narednom razdoblju – hoće li biti još novih programa, možda posebno usmjerenih na digitalizaciju, održivost ili mlade? – Osim spomenutih zajmova za žene poduzetnice i poduzetnike početnike, upravo su otvoreni i Nacionalni zajmovi za investicije i obrtna sredstva sa iznosima do 150.000 EUR uz koje se, za ulaganja u depopulirana područja RH, u suradnji s Ministarstvom demografije i useljeništva, nudi mogućnost subvencije dijela glavnice zajma (do 50%). U pripremi su novi programi financijskih instrumenata, koji će uključivati male zajmove za industrijsku tranziciju, za socijalne usluge u zajednici te nova jamstva u suradnji s poslovnim bankama, uključujući portfeljna jamstva iz sredstava EFRR-a. Svi ti instrumenti imat će zajednički cilj – olakšati pristup kapitalu, potaknuti zapošljavanje i održivi rast, a pritom posebno voditi računa o uključivanju žena, mladih i poduzetnika iz manje razvijenih regija. U budućnosti HAMAG-BICRO vidim kao nositelja razvoja hrvatskog poduzetništva — ne samo kvantitativno (više projekata, više sredstava), nego kvalitativno — održivi i regionalno ujednačen razvoj, zelena tranzicija, međunarodna konkurentnost. Neki od ključnih vizija i projekata su jačanje instrumenta zajmova s otpisom glavnice — posebno za socijalne investicije, zelene tehnologije i ženska poduzeća, širenje jamstvenih shema, uključujući i portfeljna jamstva, kako bismo povećali utjecaj na cjelokupni kreditni ekosustav i smanjili ovisnost o klasičnim kolateralima... I konačno – ako bi netko danas htio aplicirati za ove zajmove, koji bi bio prvi korak i gdje se može javiti za detaljne informacije? Prvi korak je posjetiti službenu web stranicu www.hamagbicro.hr, gdje su objavljeni svi programi zajmova i jamstava i detaljno propisani uvjeti svakog programa. Tamo se mogu preuzeti obrasci, upute i primjer poslovnog plana. Također, HAMAG-BICRO ima mrežu poduzetničkih centara u dvadeset gradova diljem Hrvatske, gdje zainteresirani mogu dobiti osobno savjetovanje i pomoć pri prijavi.
